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私人银行家陈云

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企业家对保险的需求与利用  

2014-05-18 10:21:54|  分类: 私人银行 |  标签: |举报 |字号 订阅

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每一年“富豪榜”名单都在发生变化,一些曾经耳熟能详的企业名家随着岁月的流逝,逐渐淡出人们的视线。他们的企业象一颗流星消逝在夜空,昔日的爱多VCD,标王“秦池”,日不落生物制品王国“三株”,沈阳“飞龙”,还有“当太阳升起的时候,我们的爱天长地久”的太阳神,中原之行非去不可的河南“亚细亚”,立志要带领中国人民走向信息高速公路的“瀛海威”……

没有一个企业家在还有回旋余地的情况之下愿意看到自己的心血付之东流,他们曾经是何等的自信,如果没有异于常人的自信,他们根本就成为不了英雄。生意本身就是包含理性的冒险,创业的企业家无不具有冒险精神。于是,当有一天不得不英雄末路的时候,他们甚至已来不及给自己留一点点退路。

在轰动全球的“安然”公司宣告破产之前,很少有人明白李嘉诚先生这句话的真正意思:“别人都说我很富有,其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险!”富贵如李嘉诚先生,需要通过保险来证明自己的富有吗?

前安然总裁肯尼思·莱可以每年从保险公司领到大约97万美金的养老年金,直至终身,而美国大学教授的平均年薪约为6万美金。肯尼思在他的“空间”里继续着他的奢华生活。在相关法律保护下,没有人能剥夺他挥霍的权利。

在我国也一样,《合同法》第七十三条第一款规定因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但是该债权专属于债务人自身的除外。《合同法解释》第十二条合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权,是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

肯尼思做对了一件事,在安然公司辉煌之际给自己投保了巨额的人寿保险,而这件事,在今天的中国,是大多数富人并不屑于去做的。很多人认为,与其把部分资金交给保险公司去运作,还不如自己投资。至于风险,自己已经拥有这么多资产,什么风险抵抗不了呢。正是这种意识,导致中国很多企业家在企业破产之后,其自身处境与发达国家的破产企业家有着天壤之别。

保险其实是个风险管理工具。现在虽然很富有,但财富只是一时数字的积累,而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。因为,企业家集聚财富的同时面临着风险,一旦企业被申请破产,除了保单,任何资产都要被冻结,进入破产程序。但法律上规定,以生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权、保险单不作为追偿对象。如果这时企业家手中有一份保单,就可以通过向保险公司或银行质押换取现金,保留部分资产。前面提到的美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后,通过保单质押得到了350万美元。

近年来,“典当行”如雨后春笋般出现在我国各大中城市的繁华路段,店面装修之豪华气派令人叹为观止,这类典当行如果靠普通百姓典当诸如戒指或是数码产品之类的东西,恐怕连租金也难以支付。走进这些店面的人士中,把奔驰宝马甚至别墅典当出去的大有人在,他们都曾经辉煌过,但当有一天,不得不在爱车豪宅身上打主意的时候,内心又是何等的无奈和苍凉。

保险并不能保证企业经营没有风险,但是却可以保证在资金链断裂之时,不至于手足无措;在昔日的商业伙伴知道合作对象今非昔比拂袖而去的时候,不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性,而法律的保障更可以保证人寿保险资产账户的独立性和专属性,到目前为止,这是一个既理性又科学的转嫁风险的方法。

假设一个企业家拥有个人资产1个亿,加上其他的运作资金,每年拿出500万用于购买人寿保险,远低于总运作资金的5%,应该不会影响其投资计划,在企业运作稳健的前提之下,保险账户中的资金会逐渐累积;又假设在第10年,因为种种原因,企业面临破产,通过10年,您已经在保险公司投保总保费5000万元。此时,有两条路摆在面前:一、如果只是短期资金周转,可通过保单贷款的方式解决,相信5000万可以让一个企业家东山再起;二、如果已对企业经营彻底失去信心, 5000万应该可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严甚至尽享奢华。

根据过往经验,在资金链断裂之前,企业会不遗余力地“集资”以渡过难关,如果之前没有保险理财规划,可动用资金同样会全部投入运营。此时,有无人寿保险的资产,将左右企业家个人甚至是一家企业的命运。

中国社会到目前为止,依然缺乏保障私人财富的法治环境,企业家时时都缺乏安全感,已经有愈来愈多的中国企业家到保险公司购买高额人寿保险,以此保障家族财富顺利传承。

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